Vad är ränta-på-ränta egentligen?

Ränta-på-ränta, vad är det? Och varför pratar alla om det? Jo, ränta-på-ränta är nästan likt ett fenomen. Ett mycket bra och hjälpsamt fenomen, om du skulle fråga oss sparare. Jag ska på ett enkelt sätt försöka förklara varför…

 

Målet med ditt sparande (oavsett i vilken form) är ofta att få dina pengar att växa på tid. Detta kommer ta olika lång tid beroende på vilken sparform du sparar i. Kom ihåg korrelationen mellan risk och avkastning. Sparalternativ med låg risk kommer att ge låg avkastning och vice versa.

 

Jag väljer att förklara hur detta kan ske genom att använda en indexfond som exempel. En indexfond är en fond (finns avgiftsfria sådana!) som följer ett specifikt index (t.ex. OMXS30). Som nybörjare anser jag att indexfonder är ett bra sätt att börja spara på, eftersom de kan vara gratis och att man kan investera i en sådan utan att egentligen följa bolagen, eller inte alls. På en del internetbanker kan man dessutom ha ett autogiro kopplat till sitt lönekonto vilket gör att man kan månadsspara (vi återkommer till varför vi är förespråkare av denna spartyp i senare inlägg), helt utan ansträngning.

 

När jag sökte efter en passande graf för att lättare förklara ränta-på-ränta, hittade jag bilden nedanför på den duktige “Framtidsfeministen”s blogg. Jag tycker att den passar otroligt bra i sammanhanget, eftersom detta trots allt är en studentblogg vilket betyder att man kanske ibland inte har råd att spara mer än just 200 kr:

Källa: http://blog.framtidsfeministen.se/2017/04/19/pengasnoboll-och-ranta-pa-ranta/, hämtad den 31 augusti 2017

 

Vad säger bilden? Vi kan använda Johannes som ett exempel. Johannes sparar 200 kr i en indexfond varje månad. Eftersom indexfonden i detta fall presterar en avkastning på 8% per år (genomsnittligt över flera år: vissa år kommer gå dåligt, andra bättre) har Johannes efter det första året 2400 kr (12 x 200 kr). Dessutom kommer han att ha tjänat 8% på dessa 2400 kr vilket ger 192 kr.

 

Detta betyder att han nästa år går in med 2592 kr. Han fortsätter att spara 200 kr per månad och har i slutet av året 4992 kr (2400 kr + 2592 kr). Dessutom har han även detta år tjänat 8% på sitt sparande vilket ger 399 kr extra. Andelen intjänat på ränta är nu dubbelt så stor som första året och totalen 5391 kr. Åren går och Johannes fortsätter att spara 200 kr varje månad. På dessa pengar kommer han varje år att tjäna in ränta (8%). Dessutom kommer han hela tiden att tjäna in ränta på de pengar han redan tjänat som ränta. Detta är vad som kallas för ränta-på-ränta.

 

Begrunda exempelbilden! Den största skillnaden ges när flest år har gått. Detta är eftersom ränta-på-ränta är en exponentiell funktion över tiden. Vad innebär det för en sparare? Jo! Det innebär att det är viktigt att spara under en längre tid, eftersom det är då pengarna på det allra bästa sättet får “verka”. Det innebär också att det är viktigt att börja spara i god tid, så att man har tid att låta dessa pengarna just verka under många, många år. På 25 år har 200 kr/månad vuxit sig till 190000 kr. Hade pengarna bara fått ligga i madrassen, som man brukar säga, hade dessa endast vuxit sig till 60000 kr. Ränta-på-ränta: ett ganska kraftigt fenomen va? Som Einstein sa, världens åttonde underverk.

 

/Elin

 

OBS! Detta är en förenkling och ingen hänsyn har tagits till exempelvis skatt eller inflation.

Elin
elincathrinenelson@gmail.com
4 Comments
  • Molly
    Posted at 08:16h, 06 september Svara

    Hej! Hittade er blogg idsag och måste säga att ni gör ett grymt jobb!! Är själv sjukt pengaintresserad men har mest nördat in mig på vanligt sparande och lite spelande på fotboll. Hoppas snart att få mer koll på aktier så att jag kan börja med det 🙂

    Men kollade era twitterkonton också och du Elin verkar vara 20 år (född 1997) men tog studenten i år?
    Har du gått om ett år eller bytt linje osv?

    Och är det något du tänker på? Jag tog också studenten 1 år senare än vad jag ”egentligen” skulle och tänker rätt mycket på det. Just att jag har ”förlorat” ett helt år där jag kunde ha jobbat och tjänat ihop bra med pengar eller förlorat ett år där jag kunde börjat plugga ett år tidigare och därmed få mitt första fasta jobb tidigare. Känner helt enkelt att jag förlorat oerhört ekonomiskt på att ta studenten ett helt år senare.

    Vet stt jag inte borde stressa över det och som sagt finns ju inget jag kan göra för att ändra på det nu. Men undrar lite om jag är den enda som känner såhär och om du i så fall har några tips för att mota bort dessa tankar?!

    Mvh molly 🙂

    • Elin
      Posted at 15:52h, 06 september Svara

      Hej Molly!

      Kul att du gillar bloggen! 😀 Att jag är 97:a men tog studenten i år stämmer. Jag har bott i England i två år och när jag sedan kom hem kunde jag inte bara hoppa in i andra klass på gymnasiet (natur dessutom…) så jag fick börja med 98:or. I början tänkte jag lite grann på det, att mina gamla kompisar (födda 97) skulle bli klara med gymnasiet innan mig osv. Nu för tiden tänker jag inte alls på det. På universitetet är det dessutom väldigt blandade åldrar och jag är i princip yngst i alla olika sorters sociala konstellationer jag varit i!

      Att du gått ett år till tycker jag verkligen inte att du ska fundera över. Tänk istället på anledningen till varför du gått ett år till. Om du som mig haft chansen att bo utomlands, om du bytte linje för att du inte trivdes och hamnat på en bättre, om du fick gå ett år till för att du behövde mer kunskap och nu kan en massa mer (!) osv.

      Har flera vänner som tänkt som du, men helt ärligt – det spelar verkligen INGEN roll. Det finns folk som utbildar sig till läkare, ingenjörer, präster eller andra yrken med långa utbildningar som sedan ändrar sig och gör något helt annat. Och det är helt okej. Ett år betyder verkligen ingenting och går så sjukt snabbt. Förhoppningsvis kan den frustrationen du känner omvandlas till motivation istället. Tänk hur ekonomisk du kan bli när du är klar!

      /Elin

  • Studentspararna | Investerarstrategier: utdelningsaktier
    Posted at 18:01h, 28 september Svara

    […] utdelningen innebär att man för utdelningen man får, köper fler aktier i bolaget. Här kan du läsa mitt inlägg om ränta-på-ränta, ett kraftfullt verktyg av Einstein kallat världens åttonde […]

  • Studentspararna | Till dig som är nybörjare
    Posted at 18:36h, 19 oktober Svara

    […] och det stämmer verkligen. Ju längre du väntar på att komma igång, ju mer ränta (läs mitt inlägg om den fantastiska ränta-på-ränta-effekten här) och därmed avkastning uteblir. Gör dig själv en tjänst och starta upp ett konto redan idag. […]